Eerst zelf rekenen
Wat je uit spaargeld betaalt, kost je geen rente. Kijk daarom eerst of de uitgave kan wachten, of je er een tijd voor kunt sparen, of dat je die helemaal kunt missen.
Bij het advies kijk ik eerst naar je situatie: wat je wilt betalen, wat je zelf hebt en wat je per maand kunt missen zonder dat het knelt. Pas als lenen verstandig blijkt, kijk ik welke vorm past en wat die je in totaal kost. Soms is het eerlijke antwoord dat je beter kunt wachten.
Leen je toch, ga dan uit van een maandbedrag dat je ook kunt blijven betalen als er iets tegenzit. Een lening om rond te komen, voor de huur, de boodschappen of een andere schuld, lost niets op. Je gemeente biedt hulp bij geldzorgen en schulden. Hoe eerder je aanklopt, hoe meer er nog mogelijk is.
Er worden verschillende mogelijkheden geboden, waarbij een duidelijke uitleg wordt gegeven. Er wordt de tijd voor je genomen en er wordt goed meegedacht met de behoeften passend bij de levensfase zonder dat je het gevoel krijgt dat er iets aan je verkocht wordt.
Wat een kredietverstrekker toetst
Een kredietverstrekker moet volgens de wet nagaan of een lening voor jou verantwoord is. Zou de lening tot overkreditering leiden, dan mag hij die niet verstrekken. Daarom vraagt hij gegevens op over je financiële situatie:
- Loonstroken of een specificatie van je uitkering als bewijs van je inkomen
- Je woonlasten
- Andere vaste lasten, zoals alimentatie, kinderopvang of een studieschuld
- Wat er bij het BKR staat over leningen die je al hebt
- Je gezinssituatie
Een bovengrens, geen advies
De kredietverstrekker rekent met een normbedrag voor wat een huishouden zoals het jouwe nodig heeft om van te leven. Wat daarna overblijft, bepaalt hoeveel je maximaal kunt lenen. Wat je mag lenen, is iets anders dan wat bij jouw plannen past.
Wat het BKR is
Het Bureau Krediet Registratie (BKR) houdt bij welke leningen mensen hebben. Kredietverstrekkers zijn bij dit register aangesloten en kijken erin voordat ze een lening geven. Er staan persoonlijke leningen en doorlopende kredieten in. Rood staan op je rekening en kopen op afbetaling worden ook geregistreerd als het om meer dan € 250 gaat en langer dan een maand loopt.
Een registratie is op zich niets ergs. Een lening die je netjes afbetaalt, staat er gewoon in en telt alleen mee bij hoeveel je nog kunt lenen. Loop je een tijd achter met betalen, dan wordt dat erbij gezet. Met zo’n achterstand krijg je bij de meeste kredietverstrekkers geen nieuwe lening.
Na de laatste aflossing blijft een lening nog vijf jaar zichtbaar. Ook een achterstand die je hebt ingehaald, blijft jaren staan. Je eigen registratie kun je bij het BKR inzien.
Wat een lening kost
De wet stelt een maximum aan wat een kredietverstrekker per jaar aan kosten mag rekenen. Dat heet de maximale kredietvergoeding. Daar vallen de rente en alle andere verplichte kosten onder. Het maximum is gekoppeld aan de wettelijke rente en verandert dus mee.
Vergelijk aanbiedingen op het jaarlijks kostenpercentage (JKP), waarin al die kosten zijn meegenomen. Kijk ook naar het totaalbedrag dat je terugbetaalt. Voordat je tekent, krijg je die gegevens op een vast formulier. Na het tekenen heb je nog veertien dagen bedenktijd.
Wat het kost
Voor het regelen van een persoonlijke lening betaal je mij niets: de wet staat niet toe dat ik je daarvoor kosten in rekening breng. Ik krijg een vergoeding van de kredietverstrekker zolang de lening loopt. Wat de lening jou kost, staat als jaarlijks kostenpercentage in het voorstel van de kredietverstrekker.
