Je eerste huis kopen

Wat je kunt lenen

Hoeveel je kunt lenen, hangt vooral af van je inkomen en van de waarde van het huis. Voor het inkomen werken geldverstrekkers met normen die de overheid elk jaar opnieuw vaststelt. Daarin telt ook mee hoe hoog de rente is en hoe lang je die vastzet. Bij samen kopen tellen jullie inkomens allebei mee.

Lopende verplichtingen verlagen je leenruimte. Denk aan een persoonlijke lening, een leasecontract op eigen naam of een studieschuld. Bij een studieschuld kijkt de geldverstrekker naar het bedrag dat je er maandelijks aan terugbetaalt.

Voor het huis zelf geldt ook een grens. Je leent maximaal de waarde die de taxateur vaststelt. Alleen voor energiebesparende maatregelen mag je daar iets boven zitten. Wat de geldverstrekker toestaat, is trouwens iets anders dan wat verstandig is. Kijk dus ook naar wat er elke maand overblijft voor al het andere.

Kosten die je zelf betaalt

Omdat je hooguit de waarde van het huis leent, betaal je de bijkomende kosten meestal uit eigen geld. De grootste post is vaak de overdrachtsbelasting. Ben je op de dag van de overdracht bij de notaris 18 jaar of ouder maar nog geen 35, en ga je er zelf wonen, dan betaal je die eenmalig niet. Die startersvrijstelling geldt in 2026 voor woningen tot en met € 555.000. Boven die grens, of als je de vrijstelling al eens hebt gebruikt, betaal je 2% overdrachtsbelasting. Koop je een nieuwbouwhuis, dan zit er btw in de prijs en betaal je geen overdrachtsbelasting.

Daarnaast kun je de volgende kosten verwachten. Een deel ervan is fiscaal aftrekbaar, zoals het advies, de taxatie, de notariskosten voor de hypotheekakte en de borgtochtprovisie voor NHG.

• De leveringsakte en de hypotheekakte bij de notaris
• De taxatie van het huis
• Een eventuele bouwkundige keuring
• Advies en bemiddeling voor je hypotheek
• De borgtochtprovisie bij een hypotheek met NHG

Wanneer je kunt bieden

Bied pas als je weet wat je kunt lenen en hoeveel eigen geld je nodig hebt. Zo voorkom je dat je je hart verliest aan een huis dat net buiten bereik ligt.

Neem in je bod een voorbehoud van financiering op. Lukt het niet om op tijd een hypotheek rond te krijgen, dan kun je de koop ontbinden. Bij een ouder huis is een voorbehoud voor een bouwkundige keuring ook verstandig.

Na een geaccepteerd bod teken je de koopakte. Daarna heb je wettelijk drie dagen bedenktijd. In de koopakte staat ook tot wanneer je voorbehoud loopt en wanneer je een waarborgsom of bankgarantie moet regelen. Tot die datum heb je de tijd om je hypotheek rond te krijgen.

Zo verloopt het advies

Ik begin met jouw situatie. Wat verdien je, wat heb je gespaard, hoe zeker is je werk en hoe zie je de komende jaren voor je? Daarna reken ik uit wat je kunt lenen en wat bij je past.

Zodra je een huis hebt gevonden, volgen de aanvraag, de taxatie en de offerte. Voordat je tekent, lopen we die samen door. Ook komt aan bod wat er met je woonlasten gebeurt als je inkomen terugvalt, als je met pensioen gaat of bij overlijden. In grote lijnen ziet de route er zo uit:

• Uitzoeken wat je kunt lenen
• Bieden met voorbehoud van financiering
• De koopakte tekenen
• Hypotheek aanvragen en het huis laten taxeren
• De offerte tekenen
• Naar de notaris en de sleutel ophalen

Wat het kost

Voordat ik aan het werk ga, leg ik met je vast wat ik voor je doe en wat dat kost. Je weet dus van tevoren wat je betaalt: heldere afspraken en transparante tarieven.