Oversluiten of rente verlengen

Als je rentevaste periode afloopt

Een paar maanden voor het einde van je rentevaste periode krijg je meestal een voorstel van je geldverstrekker. Daarin staan rentes voor verschillende nieuwe periodes. Dat voorstel hoef je niet zomaar te tekenen.

Aan het einde van de rentevaste periode betaal je in de regel geen boeterente. Je kunt dan verlengen, overstappen naar een andere geldverstrekker of een deel extra aflossen. Kijk daarbij verder dan de rente alleen. Hoe lang wil je zekerheid, ga je binnenkort verhuizen, verandert je inkomen?

Verlengen bij je eigen geldverstrekker is het eenvoudigst. Er komt meestal geen notaris aan te pas en vaak ook geen taxatie. Overstappen vraagt meer werk en kost meer. Het is vooral de moeite waard als je elders een duidelijk lagere rente of betere voorwaarden kunt krijgen.

Tussentijds oversluiten

Ook midden in een rentevaste periode kun je oversluiten. Je geldverstrekker vraagt dan een vergoeding, die vaak boeterente heet. Die vergoeding mag niet hoger zijn dan het financiële nadeel dat de geldverstrekker heeft doordat je eerder aflost.

Bij de meeste geldverstrekkers mag je elk jaar een deel van je hypotheek boetevrij aflossen. Hoe groot dat deel is, verschilt per geldverstrekker en staat in je voorwaarden. Dat deel gaat van de berekening af.

Een tussenvorm is rentemiddeling. Je blijft bij je eigen geldverstrekker, en de vergoeding wordt verwerkt in een nieuwe rente voor de komende periode. Dat voelt minder als een rekening ineens, maar goedkoper is het niet vanzelf.

De boeterente en de kosten voor taxatie, notaris en bemiddeling bij het oversluiten zijn fiscaal aftrekbaar. Leen je de boeterente mee, dan is de rente over dat extra deel niet aftrekbaar.

Wanneer het loont

Of oversluiten loont, hangt af van het renteverschil, hoe lang je nog vastzit, de hoogte van de vergoeding en de kosten van de overstap. Soms heb je de kosten snel terugverdiend, maar soms verdien je ze nooit terug.

Door waardestijging of flink aflossen leen je naar verhouding minder. Veel geldverstrekkers werken met risicoklassen en geven je dan een lagere rente. Daarvoor hoef je niet altijd over te sluiten: vaak kun je het met een nieuwe taxatie aanvragen.

Let ook op je renteaftrek. Blijft het bedrag gelijk, dan verandert er niets aan je aftrek en loopt de termijn van dertig jaar gewoon door. Een hypotheek die al vóór 2013 bestond, houdt bij oversluiten het overgangsrecht. Leen je meer, dan moet je dat extra deel minstens annuïtair in maximaal dertig jaar aflossen om de rente te mogen aftrekken.

Je opties naast elkaar

Ik zet je mogelijkheden op een rij en noem per mogelijkheid de kosten en het voordeel:

• Verlengen tegen het voorstel van je geldverstrekker
• Overstappen naar een andere geldverstrekker
• Rentemiddeling of tussentijds oversluiten
• Een lagere risicoklasse aanvragen
• Extra aflossen in plaats van oversluiten

Wat het kost

Voordat ik aan het werk ga, leg ik met je vast wat ik voor je doe en wat dat kost. Je weet dus van tevoren wat je betaalt: heldere afspraken en transparante tarieven.